לאחרונה נשמע המונח IRA יותר ויותר בעולם הפנסיוני, הפיננסי ובאמצעי התקשורת השונים. אבל מה זה בכלל IRA ולמה יש כאלה שטוענים כי הוא עשוי לעשות מהפכה בעולם החיסכון ארוך טווח בישראל.
IRA – Individual Retirement Account
המונח IRA משמעותו קופת חיסכון אישית בה באפשרות העמית/החוסך להיות פעיל במהלך קבלת החלטות ההשקעה בקופה לפי צרכיו ורצונותיו עד ליום הפרישה ואף מעבר לכך. הקופה מאפשרת ניהול עצמאי של קרן השתלמות או קופת גמל בה ניתן לבחור את מדיניות ההשקעות, התמהיל, החלוקה בין האפיקים השונים ואפילו את בחירת נייר הערך הבודד.
IRA מחוץ לישראל
כמו הרבה דברים אחרים, ובטח כשמדובר במכשירים הפיננסים, גם ה- IRA הגיע אלינו מחו”ל- שם הוא קיים כבר שנים רבות. בארה”ב למשל הוא קיים כבר משנת 1974, שם יש מספר מסלולים לקופת גמל בניהול אישי וניתן גם לפזר בין המסלולים השונים. בחלק ממדינות ארה”ב הקופה קיבלה מעמד משפטי מיוחד המאפשר לחוסך בה להיות מוגן מפני נושים עד סכום מסוים. כמו כן ישנם מגבלות שונות על משיכת הלוואה מהקופה. יש לציין שקופת הגמל בניהול אישי נפוצה מאוד גם בקנדה ואירופה.
במה מותר ובמה אסור להשקיע?
ישנם מספר מגבלות על השקעה בקופת הגמל בניהול אישי, וזאת על מנת לשמור על כספי החוסך. להלן פירוט חלקי:
מותר: בישראל- מניות, אגרות חוב, פיקדונות בבנקים, קרנות נאמנות, תעודות סל. כמו כן מותר לרכוש אופציות PUT (מכר) עד שיעור של 5% משווי נכסי החיסכון בקופה.
בחו”ל- ניירות ערך סחירים שהונפקו במדינה בעלת דירוג A- ומעלה. ניתן לרכוש תעודת סל בארץ למשל, גם על מדינות עם דירוג נמוך יותר.
אסור: אסור להשקיע במניות של חברות פרטיות ובכל נייר ערך שאיננו סחיר. כמו כן לא ניתן להשקיע בסטרקצ’רים המוצעים על ידי הבנקים או חברות פיננסיות אחרות. אסור להשקיע בניירות ערך של חברה מסוימת יותר מ- 10% משווי הקופה. כמו-כן, לא ניתן לכתוב אופציות או לרכוש אופציות CALL (רכש).
אז למה כן ?
• קופת הגמל בניהול אישי מאפשרת לחוסך להתאים את אופיו וצרכיו ולקחת החלטות השקעה באופן אקטיבי בקופה.
• ישנה שקיפות גבוהה בכל הקשור לניהול ההשקעות, ניירות הערך שבקופה וביצועי הקופה בתקופות שונות, זאת לצד דינאמיות וגמישות בניהול ההשקעות.
• חיסכון בעמלות בעת רכישת ניירות ערך שונים, כולל מניות ואג”ח.
• חיסכון במס- לחוסך נשמרת הזכות לחיסכון במס.
• במידה והינך מעוניין בקופת גמל הניהול אישי אך לא בקיע בשוק ההון, ניתן לבחור בית השקעות שמאפשר ניהול IRA שיעשה זאת במקומך. במקרה כזה, ניתן יצור קשר ישיר עם האדם שמנהל את הכסף שלך.
למה לא ?
• כמובן, שהקופה אינה מתאימה למי שלא מעוניין להיות מעורב בניהול כספי הפרישה שלו וסומך על אחרים שיעשו זאת במקומו.
• שיטה זו גם לא מתאימה למי שכן רוצה להיות מעורב, אך אין לו את הזמן או הידע והמשאבים הדרושים לניהול קופה זו כמו גם החוזק הפסיכולוגי.
• למרות שיש מספר מגבלות על השקעה בקופת גמל, מי שחסר ניסיון,פזיז, ועשוי לעשות יותר מידי פעולות בקופה, עלול למחוק את כספי הפרישה שלו, דבר שכולנו נרצה להימנע ממנו.
בשורה התחתונה
עליכם לבדוק לאן אתם יותר מתחברים, לתוכן הכותרת ‘אז למה כן ?’ או דווקא לתוכן של ‘למה לא ?’ במידה ואין לכם את היכולת המקצועית והמנטאלית סביר להניח כי מוצר זה פחות מתאים לכם, אך בכל זאת חשוב לדעת שהוא קיים ואולי בעתיד יתאים לכם יותר.
במידה ואתם מסוגלים לבנות תיק השקעות אחראי ובעל ראיה ארוכת טווח, המוצר יאפשר לכם להגיע לגיל הפנסיה בצורה מכובדת ונוחה יותר.
מעוניין? כך מצטרפים
ניתן ליצור קשר עם בתי ההשקעות השונים על ידי טלפון, מייל או השארת פרטים באתר ונציג בית ההשקעות יחזור אליכם בהקדם. יש לבדוק שבית ההשקעות אכן נותן שירותי IRA. לאחר מכן יש למלא טפסים מסוימים ולכך תקבלו סיוע מנציג החברה אליהם פניתם.
• הנתונים נכונים ליום כתיבת הסקירה ויכולים להשתנות. לכן, אין להסתמך עליהם בלבד ויש לעיין בהברה המשפטית המצויה באתר.
