All posts by איש הגשם

דנמרק היא מדינה הממוקמת ביבשת אירופה ומשתייכת למדינות סקנדינביה. היא ממוקמת על חצי האי יוטלנד ובעבר היא נקראה ‘דניה’. דנמרק היא מונרכיה חוקתית ובראשה יושבת המלכה מרגרטה השנייה. עיר הבירה שלה היא קופנהגן וראש הממשלה שלה הוא ראסמוסן.

בדנמרק יש כ- 5.5 מיליון איש. השפה הרשמית שלה היא דנית, המטבע הנהוג בה הוא הכתר הדני ובין ישראל לבינה קיימים יחסים דיפלומטיים מלאים. אם גם אתם מעוניינים לצאת אל רילוקיישן לדנמרק, מדריך זה יספק לכם מידע חשוב בנוגע למדינה זו. עוד מידע ניתן למצוא באתר של סוכנות הביטוח דיוידשילד.

מה לא ידעתם על דנמרק

טרם ההחלטה על רילוקיישן לדנמרק חשוב לדעת את כל שאפשר על אותה מדינה בה תתגוררו במהלך תקופת העתקת מגוריכם אליה. במקרה של דנמרק, מדובר על המדינה הקטנה ביותר מבין המדינות הנורדיות. מדינה זו אמנת שייכת לסקנדינביה אך היא אינה שוכנת כמו שאר המדינות הסקנדינביות על חצי האי הסקנדינבי. בדנמרק יש מעל לארבע מאות איים ורק כשמונים מהם מאוישים. אין בה הרים כלל. יש בה פחות תושבים מישראל, יש לה מעל ל-7000 קילומטרים של חופים ומחקרים שונים מצביעים על כך שתושביה של דנמרק הם האנשים שבעי הרצון ביותר באירופה בכל הקשור אל חינוך, בריאות ורווחה.

יתרונות נוספים שגורמים לישראלים רבים להחליט על רילוקיישן לדנמרק אם למטרת תעסוקה ואם למטרת לימודים הם שדנמרק שיוויונית מאוד, גם ברמת ההכנסות, היא טולרנטית מאוד בכל הקשור אל להט”ב והייתה המדינה הראשונה ביבשת אירופה שהכירה בנישואים של חד מיניים, יש בה שיעור תעסוקה גבוה מאוד ואין בה שכר מינימום וזאת משום שהשכר והתנאים טובים מאוד ואין צורך בחוק זה של שכר מינימום.

רילוקיישן לדנמרק למטרת לימודים

הזכויות הניתנות לבעלי האיחוד האירופי שונות ופעמים רבות שוות לאזרחי אותה מדינה באירופה, אך כאשר מדובר על ישראלים בעלי אזרחות ישראלית בלבד, הסיפור שונה לגמרי. הנקודות החשובות אותן יש לדעת לגבי רילוקיישן לדנמרק למטרת לימודים הן:

• רמת הלימוד- גבוהה מאוד ויש מסלולי לימוד רבים שנלמדים בשפה האנגלית.

• ויזה- בעלי דרכון אירופאי לא יזדקקו לויזה על מנת ללמוד במדינה זו. ישראלים ללא אזרחות אירופאית יצטרכו להוציא ויזת סטודנט. חשוב לדעת שוויזה זו ניתן להוציא רק לאחר אישור הקבלה למוסד האקדמאי בדנמרק.

• תנאי קבלה- תעודת בגרות מלאה, מבחן TOFEL (ברוב המקרים) ופעמים רבות גם בחינות קבלה פנימיות.

• שכר לימוד- אזרחי דנמרק ואזרחי האיחוד האירופי לא ישלמו עבור לימודים בדנמרק. לישראלים שנת לימוד אוניברסיטאית תעלה בסביבות 10,000-20,000 יורו לשנה, אך חשוב לקחת בחשבון ששכר הלימוד יכול להשתנות. בנוסף, חשוב לדעת שניתן להגיש בקשה מלאה למלגה שתכסה את העלויות של שכר הלימוד, המגורים והמחייה ויש סיכויים גבוהים שהדנים יאשרו זאת.

• מגורים – ניתן לשכור דירה או לגור במעונות של האוניברסיטה. יש לקחת בחשבון שבערים הגדולות יש לעיתים מחסור בדירות להשכרה.

• אוניברסיטה או מכללה – חשוב לדעת שבדנמרק אין הבדל בין אוניברסיטה למכללה, שתיהן ציבוריות.

• עבודה במהלך לימודים – לישראלים ללא אזרחות אירופאית אפשרויות התעסוקה מוגבלות וטרם קבלת הוויזה הם יצטרכו להוכיח שיש להם אפשרות לכלכל את שהותם בדנמרק בכל שנות התואר אליו הם נרשמו.

רילוקשיין לדנמרק למטרת עבודה

שבוע העבודה בדנמרק מורכב מ- 37 שעות בלבד וכל עובד זכאי לחופשה שנתית של שישה שבועות (בתשלום מלא). כלכלת דנמרק מסתמכת על התעשייה, חקלאות וטכנולוגיה. רמת המובטלים במדינה נמוכה והחשיבה החברתית היא שכולם שווים. ישראלים שמחליטים על רילוקיישן לדנמרק למטרת תעסוקה בדרך כלל נהנים מתנאי העסקה נהדרים, שבוע עבודה קצר ותושבים דנים בעלי אופי מחבק ויחס אישי. מה שכן חשוב לדעת הוא שבדנמרק מדברים בדנית ורק לאחר מכן באנגלית (אם אין ברירה), שחובה להגיע אל המדינה עם ויזה וחשוב לרכוש ביטוח רפואי לישראלים כבר בארץ. חשוב לוודא שהביטוח הרפואי המוצע לכם הינו ביטוח המותאם אל רילוקיישן בדנמרק, כלומר לשהייה ממושכת במדינה זו וביטוח שיאפשר קבלת טיפולים רפואיים, בדיקות, אשפוז במקרה הצורך ורכישת תרופות.

כעת, כל שנותר הוא לבצע את כל הדברים החשובים לרילוקיישן ולחלום על כוס טובורג קרה תוך כדי צפייה בסרט איכותי של לארס פון טרייר. בהצלחה!

השתחררת מהצבא מגיע לך מזל טוב. אז מה עושים עכשיו? איך מוצאים עבודה שמתאימה לך על מנת להרוויח כסף? על מנת להקל על חייך בתור חייל משוחרר טרי המציאו את העבודה מהמועדפת שתעזור לך לעבוד ללא ניסיון קודם, וכן תיתן לך עם הזמן וותק ובנוסף למשכורת חודשית כל חודש אחרי תקופה מסוימת אף מענק מהצבא. במאמר זה תבין מהי עבודה מועדפת ומה היתרונות של עבודה זאת.

מהי עבודה מועדפת?

עבודה מועדפת היא עבדוה שנועדה לחיילים משוחררים, וזאת על מנת לקבל את המענק שמגיע להם מטעם הצבא. החייל המשוחרר זכאי מטעם הצבא לעבוד בעבודה מועדפת אשר מוכרת בתחומים הבאים: תחנות דלק, אתרי בנייה, בתי מלון, גידול חקלאי ובתי אריזה, מפעלים תעשייתיים ובתי מלאכה, ובאנשים עם מוגבלויות. עליו לעבוד במשך 6-12 חודשים, ולצבור 150 ימי עבודה על מנת לקבל את המענק שמגיע להם בתור חיילים משוחררים. בנוסף למענק שהם מקבלים, מקבלים החיילים עבור עבודתם כל חודש משכורת, כמו כל אזרח במדינה.

מהם יתרונות עבודה מועדפת?

מענק העבודה המועדפת עוזר לחייל המשוחרר בתור נקודת פתיחה בחייו האזרחיים. עצם כך שהחייל מקבל מענק אחרי מספר חודשים שהוא עבד בנוסף למשכורת החודשית כל חודש עוזר לו רבות בתור אזרח שמתחיל את חייו בתחום העבודה. באתר מועדפת בעיר תמצאו מידע רב בנושא.

שנית העבודה המועדפת מחייבת את החיילים להיכנס ישר לעולם העבודה והמבוגרים, ע”י תנאי הזכאות הנוקשים אשר מחייבים את סיום תקופת העבודה לא יואחר מ-24 חודשים מיום השחרור. במקום לחפש בתחום מסוים או להתחיל ללמוד, הם ישר מתחילים לעבוד ללא בזבוז זמן מיותר אחר חיפוש עבודה, וכך הם מתפרנסים מעבודה זאת, כמו כן העבודה המועדפת נותנת לחיילים תמריץ להיכנס לשוק העבודה כמה שיותר מהר.

שלישית מאחר שהעבודה המועדפת כוללת סוגי עבודה שונים שללא תנאי המענק החיילים לא היו נחשפים אליה כמו: חקלאות, טיפול בבעלי מוגבלויות, תעשייה ועוד. היא נותנת לחיילים סיפוק רב מעבודתם, וכן חוויה של פעם בחיים. לאחר מכן יכולים החיילים להמשיך באותו תחום במהלך הקריירה שלהם או לבחור תחום אחר.

רביעית העבודה המועדפת נותנת ניסיון לעובדים בה, כך שאם החיילים מחליטים אחרי תקופת העבודה המועדפת להמשיך ולהתמקצע במקצוע זה הם מרוויחים מכך את הניסיון  המקצועי שרכשו במהלך העבודה. וכך כל מה שנותר להם זה רק להשלים את הלימודים בתחום הרצוי. כך שאיך שלא מסתכלים על זה יתרון עצום שמוציא את החייל עם ניסיון מקצועי ומקצוע להמשך החיים המקצועיים.

עד לפני שנים לא רבות ניתוחים פלסטיים נתפשו, ברוב המקרים, כדבר שיש להצניע ואף להכחיש בחינניות. רוב הנשים שעברו הגדלת חזה טענו כי השדיים שלהן טבעיים לחלוטין, מי שעבר ניתוח אף נצמד לגרסה לפיה זהו אפו האמיתי וגם את מתיחות הפנים למיניהן ניסו המנותחים לטשטש באמצעות “זה הכל תזונה נכונה” או “פשוט יש לי גנים נהדרים”.

אבל היום אנחנו חיים בעידן שונה לגמרי, עידן שבו מושג הפרטיות הופך, בקצב מואץ למדי, לנחלת העבר, וממילא כל כך הרבה נשים וגברים כבר עברו ניתוחים פלסטיים שונים והליכים אסתטיים אחרים כך שאין שום סיבה להתבייש בכך – ואף להיפך, כיום במובנים מסוימים ניתוח פלסטי אף הפך בחלק מהמקרים לסמל סטטוס.

בהתאם אך טבעי הוא שתיווצר גם תוכנית טלוויזיה המתעדת את מאחורי הקלעים של התחום המרתק של הניתוחים הפלסטיים, ומי שניצב בפרונט של התוכנית היה כמובן ד”ר דב קליין, אחד המנתחים הפלסטיים המוכרים ביותר בארץ אם לא המוכר שבהם.

מאחורי המצלמות של התוכנית, שתיעדה לא רק את הנעשה בחדרי הניתוח ובחדרי ההמתנה במרפאה של ד”ר קליין אלא גם את הנעשה בעומק נפשם של המועמדים והמועמדות לניתוחים, הייתה היוצרת המוכשרת עידית אברהמי, וגם לה כמובן חלק נרחב מאוד בהצלחת הסדרה.

4 עונות וביקורות מחמיאות

שמה של התוכנית, “חלומות מפלסטיק”, מרמז על מה שניצב בבסיסו של כל ניתוח פלסטי – חלום. חלום של אדם להיות מי שהוא תמיד רצה להיות, והרפואה האסתטית ואיתה ד”ר קליין יכולים להעניק לו. כמובן שהחלום לעולם אינו מוגבל לפן הוויזואלי בלבד, ותמיד ישנה תקווה – בין אם מודעת ובין אם לאו – לשינוי מהותי יותר בחיים, ואגב, חלק משמעותי בתהליך הייעוץ והאבחון של ד”ר קליין הוא לזהות מהו המניע האמיתי לרצון לעבור את ההליך הכירורגי (שכמו כל הליך כירורגי הוא תמיד לא פשוט) ולוודא כי אכן זוהי בחירה נכונה עבור אותו אדם.

התוכנית החלה להיות משודרת בערוץ “הוט בידור ישראלי” ב-2012. נכון לשנת 2015 צולמו 4 עונות לסדרה, שזכתה לא רק לקהל צופים נרחב אלא גם לביקורות מפרגנות עד מאוד.

בין המטופלים והמטופלות שסיפוריהם תועדו היו דמויות מוכרות – לדוגמה זהבה בן ועמנואל הורי – וכן דמויות לא מוכרות, ובסך הכל נפרשה קשת רחבה של סיפורים אנושיים.

מבט עמוק, מפוכח וללא פילטרים

המעלה העיקרית של הסדרה – בעיקר בזכותם של ד”ר קליין ושל עידית אברהמי, כמובן – היא המבט העמוק, המפוכח ונטול הפילטרים שהיא מציעה אודות הניתוחים הפלסטיים.

אם מטרתו של ניתוח פלסטי היא להתמקד באזור מסוים בגוף ולהבליט את היפה בו תוך כדי העלמת הפחות אסתטי, הרי שהמצלמה של “חלומות מפלסטיק” מתעדת את הכל, ללא פילטרים, כולל רגעים פחות נעימים, פחדים, קושי ובעצם כל מה שמרכיב את הקיום האנושי.

גם ההימנעות מגלישה אל מחוזות ה”צהוב” והצעקני אלא ההיצמדות למבט הלא שיפוטי אלא זה המבין בדיוק מאין מגיע הרצון לשפץ את הגוף, לפעמים אף יותר מפעם אחת, ולהתמודד עם כל ההשלכות של ניתוח, כולל הסיכון ואי הוודאות, כדי לזכות בדימוי עצמי משופר ולהפוך את החיים לטובים יותר.

סובחי טנוס – מי שהקים את “ס.ט.ר” נדלן, אחת החברות הקבלניות הבולטות בארץ, ועומד בראשה – החל את הרומן שלו עם עולם הנדלן כפועל פשוט, שכלל לא ידע כי בסופו של דבר כל חייו יעסוק בכך וירווה נחת רבה מהתחום (אליו נכנסו עם השנים גם ילדיו, ראיד ורמזי). לאחר שהפך לאחד מקבלני הביצוע הגדולים באזור הצפון, החל טנוס לעסוק גם בהשקעות נדלן על-מנת שהכסף אותו הרוויח בעבודה קשה “יעבוד” עבורו ויאפשר לו להגשים עוד ועוד חלומות. גם כיום נהנה סובחי טנוס מהשקעות נדלן מוצלחות, ואת הכללים על פיהם הוא מזהה את ההזדמנויות האטרקטיביות ביותר הוא שמח לחלוק עם אחרים, שיוכלו גם הם ליהנות מנכסים המניבים תשואה גבוהה.

איך מצליח סובחי טנוס לזהות את המקום החם הבא

הכלל הראשון בכל הקשור להשקעות נדלן הוא לא לחפש נכסים במקום שכולם מדברים עליו אלא במקום שכולם ידברו עליו בעתיד – וכך בעצם להקדים את כולם לרכוש נכס בשכונה/עיר/אזור שרמת המחירים בהם עדיין נמוכה (ולאחר שכולם ידברו על המקום ורמת המחירים מן הסתם תעלה ליהנות מהתשואה הגבוהה).

ישנן מספר דרכים עליהן ממליץ סובחי טנוס כדי לזהות מהו המקום החם הבא – ראש עיר מוכשר שפועל במרץ כדי לשדרג את עירו, למשל, יוביל אותה מן הסתם גם לתנופת פיתוח נדלנית; הקמת מכללה בעיר מסוימת תעלה את ערך הנדלן בה; מסילת רכבת או מערכת כבישים מפותחת מהוות אף הן מפתח לעליית ערך נדלן; החלטות עקרוניות לגבי התחדשות עירונית מסמנות את השכונות שצפויות לזנק מבחינת המחירים; ועוד.

לא להסתכן יתר על המידה

אחד המאפיינים הבולטים של התנהלותו העסקית של סובחי טנוס הוא לא להתרחב יתר על המידה אלא רק ברמה כזו שהוא יוכל להיות תמיד סמוך ובטוח שביכולתו לפרוע את כל התחייבויותיו. את גישה זו, שהגנה עליו בזמנים קשים בתחום הנדלן (שכידוע מתאפיין בעליות ומורדות), הוא העתיק גם לתחום השקעות הנדלן והוא ממליץ עליה לכולם.

אמנם במקרים רבים נדרשת לקיחת משכנתא לשם ביצוע השקעה בנכס מניב, ומן הסתם מדובר בצעד הכרחי – אבל חשוב כי בסיס ההשקעה יהיה הון עצמי משמעותי.

האם לרכוש נכס יד שנייה או מקבלן?

מרכיב חשוב נוסף בכל השקעת נדלן הוא ההחלטה האם לרכוש נכס יד שנייה או ישירות מקבלן/יזם. כמי שבאמתחתו כמה עשרות שנות ניסיון ממליץ סובחי טנוס לכל מי שרוצה להשקיע בחוכמה את כספו לוודא היטב כי הנכס אותו הוא רוכש הינו איכותי – אם קונים דירה חדשה לעשות זאת אך ורק מקבלן/יזם מוכרים ואמינים ולוודא כי החוזה מבטיח את זכויותיכם, ואם מדובר בנכס יד שנייה לבצע בדיקה יסודית של התשתיות באמצעות שמאי מוסמך או חברה המתמחה בכך, כדי שלא להידרש לשיפוץ יקר זמן קצר לאחר הרכישה.

בארץ ישראל, מסלול החיים אינו זהה למסלול בו הולכים צעירים רבים בארצות אחרות ברחבי העולם, שכן במדינת ישראל, מרבית הצעירים מתגייסים לשירות בצבא ההגנה לישראל.

בשל העובדה הזו, רבים מהצעירים מתחילים את לימודיהם בשלב מאוחר יותר, עניין המעכב אותם מעט מחד, אך מאפשר להם לחשוב על העתיד והמקצוע בו יבחרו בצורה טובה יותר מאידך, שכן הם לא נדרשים לבחור מקצוע מיד לאחר לימודי התיכון. קיימים אנשים רבים שהחלום הגדול ביותר שלהם הוא לפתוח עסק, שיתפקד, בתור התחלה, מהבית. מנגד, ההטבות המוצעות ליוצאי צבא הן הטבות טובות מהן לא כדאי להתעלם. עבודה מועדפת, למשל, הינה אחת ההטבות המוצעות לאנשים המסיימים את השירות הצבאי. אז מהי עבודה מועדפת, מה פירוש הפעולה של פתיחת עסק מהבית ובמה כדאי לבחור? הרי לפניכם כמה דברים שחשוב לדעת.

עבודה מועדפת

עבודה מועדפת הינה כל עבודה המוגדרת כ”מועדפת” תחת הקריטריונים אותם קובע החוק. מדובר בעבודות בהן לרוב יש חסר משמעותי בעובדים, כמו למשל – תחנות דלק, ניקיון בבית מלון, עבודות חקלאות וכדומה. ההטבה המוצעת ליוצאי צבא הינה לעבוד בעבודה כזו במשך 6 חודשים, ולאחר מכן, לקבל מענק כספי מסוים, שיסייע להם בפתיחת עסק או בכל מטרה אחרת לשמה הם זקוקים למענק. על מנת לקבל את המענק, יש לגשת לביטוח לאומי עם תלושי השכר של העבודה המועדפת ולהוכיח כי אכן עבדנו בעבודה במשך שישה חודשים מלאים. לאחר מכן, הכסף ישוחרר לחשבון הבנק, מבלי שנידרש לשום דבר נוסף.

פתיחת עסק מהבית

לאחר הצבא, קיימים אנשים רבים המתחילים לעבוד מהבית, בין אם במתכונת של פרילנסרים ובין אם מתוך רצון להגדיל את העסק ולהעסיק עובדים בעתיד. לרוב, על מנת לפתוח עסק מהבית, כל שנצטרך הוא לגשת אל המע”מ ומס הכנסה ולפתוח תיק של עוסק. קיימים שני סוגי עוסקים עיקריים – עוסק מורשה ועוסק פטור, כאשר עוסק פטור הינו אדם שהכנסותיו אינן עולות על 70,000 ₪ בשנה, ומכאן שהוא פטור מתשלום מס הכנסה (אלא אם הכנסותיו עולות על סכום זה, אז יצטרך להירשם כעוסק מורשה). עסק מהבית יכול להיות במגוון רחב של תחומים – כתיבת מאמרים, שיווק באינטרנט, עיצוב גרפי ועוד.

אז מה עדיף?

כמובן שישנם יתרונות וחסרונות לכל שיטת עבודה. אלה העובדים בעבודה מועדפת אמנם יקבלו סכום נאה של כסף בתום ששת חודשי העבודה, אך עם זאת, לא בהכרח יצברו ניסיון תעסוקתי רלוונטי לשוק העבודה. אלה המחליטים לפתוח עסק מהבית יוכלו להתחיל את דרכם המקצועית מחד, אך מאידך, צפויים לעיתים להוצאות רבות והכנסות נמוכות בהתחלה. יש אנשים שיעדיפו לשלב את שתי העבודות הללו לקבלת תוצאות מקסימליות. יש לשקול את היתרונות והחסרונות של כל שיטה. בהצלחה!

ביטוח מנהלים הינו אפיק חיסכון פנסיוני המוצע על ידי חברות ביטוח בישראל לשכירים ועצמאיים, וכולל גם ביטוח חיים מסוג ריסק ולעיתים גם כיסוי נגד אובדן כושר עבודה. באופן כללי, מדובר בחוזה ביטוחי בין המבוטח לחברת הביטוח שניתן להתאימו אישית לצרכי והעדפות הלקוח. יחד עם זאת, על מנת לדעת אם ביטוח מנהלים של הפניקס או של חברה אחרת באמת נכון ומשתלם עבורכם, חשוב להשוות אותו לאפיקי חסכונות פנסיוניים אחרים.

סוג ותנאי החוזה עבור חסכון פנסיוני

קריטריון עיקרי להשוואה בין ביטוח מנהלים לאפיקי חיסכון פנסיוניים אחרים, הינו סוג החוזה הנחתם מול המבוטח. בביטוח מנהלים מדובר בחוזה אישי שאינו מושפע ממצב ומכמות העמיתים הנוספים בתוכנית החיסכון. כלומר, ביום חתימת החוזה המבוטח יכול להעריך באופן מדויק למדי את סכומי קצבת הפנסיה שיקבל בעת הפרישה לגמלאות. זאת בעוד שבקרנות פנסיה מדובר בקרן הדדית אשר גובה רווחיה מושפע שבאופן ישיר מפעילותם של עמיתים אחרים בקרן. כך לדוגמא, אם בקרן יש מספר תביעות גדול על כספי הפנסיה יורד סכום הקצבה החודשית שכל עמית יקבל. מנגד, בביטוחי חיים מקדם הקצבה הינו נמוך יותר ממרבית אפיקי החיסכון האחרים. מעבר לכך, יש לבחון גם את התנאים להוספת מרכיבי ביטוח אחרים בתוכנית החיסכון כמו ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה. לדוגמא, בביטוח מנהלים מתקבלים ביטוחים נוספים מיידית לאחר חתימת החוזה והצהרת המבוטח. זאת בעוד שבקרנות פנסיה הוספת ביטוחים דורשת תקופת אכשרה ארוכת שנים, במהלכה החוסך אינו מכוסה כנגד מצבים ביטוחיים שונים.

מקדם קצבה

מקדם קצבה, המכונה גם מקדם המרה, הינו פרמטר הקובע את גובה הפרשת קצבת הפנסיה בעת הפרישה לגמלאות. המקדם נקבע על פי הגיל בו התחיל החיסכון הפנסיוני ועל פי גובה הסכום שהופרש מידי חודש. כמו כן, מקדם הקצבה נקבע על פי תוחלת החיים המשוערת של האוכלוסייה. יחד אם זאת, בביטוח מנהלים במרבית המקרים מקדם הקצבה נקבע מראש ביום החתימה על החוזה, בעוד שבאפיקי חיסכון אחרים הוא אינו ידוע ונקבע בעת יציאת החוסך לגמלאות. עוד חשוב לציין שבשנים האחרונות מקדם הקצבה של קרנות הפנסיה נשחק, ולכן סכומי הקצבאות ירדו.

עלויות נוספות

עוד גורם שיש לקחת בחשבון בעת השוואה בין ביטוחי מנהלים לאפיקי חיסכון אחרים, הינו גובה עלויות הניהול והטבות המס. באשר להטבות המס, עד לא מזמן הוענקו תנאים טובים יותר עבור קרנות הפנסיה. ואולם, בעקבות עדכון החוק מדובר כיום בהטבות זהות בין ביטוחי מנהלים לקרנות. המרכיב השני הוא כאמור גובה דמי הניהול, שבמרבית נמוך יותר בקרנות פנסיה. כלומר, בביטוחי מנהלים נגבים דמי ניהול גבוהים יותר על פי רוב, וזאת עקב היותם מבוססים על חוזה אישי ולא הדדי בו רמת הסיכון והמעורבות של חברת הביטוח הרבה יותר גבוהה. יחד עם זאת, חשוב לדעת כי גובה דמי הניהול הוא סעיף שבהחלט ניתן לנהל עליו משא ומתן מול החברה שמנהלת את החיסכון.

הכול על הסכם ממון, חלוקת זכויות הוגנת ואפקט “היום שאחרי”

 כשבני הזוג מתחתנים הם הופכים לישות אחת בכל הנוגע לממונם ולרכושם המשותף. במילים אחרות: מה ששייך לכלה שייך גם לחתן, ומה שיש לחתן שייך גם לכלה.

זוגות רבים מגיעים לשלב החתונה מנקודות פתיחה כלכלית שונה. לפעמים לחתן יש ממון רב ולפעמים לכלה יש חסכונות גדולים. למרבה הצער, פערים כלכליים עלולים ליצור לא מעט אי-נעימויות ומתחים בקרב בני הזוג ובני משפחותיהם. ולכן, דווקא כעת, ברגעים היפים, כשעומדים לקראת החתונה והאיחוד המשותף, צריך לחשוב צעד קדימה וליישב את הדברים בצורה הוגנת, אם חס וחלילה היחסים יעלו על שרטון. לצורך כך, כדי להפיג את החששות ולהסדיר את העניינים בצורה הטובה ביותר – כדאי לחתום על “הסכם ממון”.

מהו הסכם ממון?

• זהו הסכם הנעשה לפני הנישואים המסדיר את היחסים הרכושיים של בני הזוג בדרך השונה מזו הקבועה בחוק ולפיו יש לנהוג אם הוא נכנס לתוקף. הסכם הממון מסדיר גם את מצב הנכסים של בני הזוג בטרם התחתנו, ומסדיר גם את הנכסים העתידיים.
• הסכם הממון קובע שיתוף או הפרדה של רכוש לגבי סוגי הנכסים המפורטים בו ולגבי נושאים רלוונטיים למצב של פרידה או גירושין.
• ההסכם צופה את פני עתיד ולמעשה לא אמורה להיות לו משמעות, אלא במצב של פקיעת הנישואים.
• הסכם כזה יש לאשר לפני הנישואים אצל נוטריון או רשם נישואים. כמו כן, ניתן לאשרו בבית המשפט לענייני משפחה. לאחר הנישואים חובה לאשר את הסכם הממון בבית המשפט ולא ניתן לעשות זאת אצל נוטריון.
• החוק אומר שהסכמי ממון חייבים להיעשות בכתב וחייבים לקבל אישור של בית משפט או של בית דין רבני. אבל, אם ההסכם נעשה על ידי בני הזוג לפני הנישואים – ניתן לאשר אותו גם אצל נוטריון ללא צורך בערכאות משפטיות.
• הסכם ממון שלא קיבל את האישור הדרוש לו על ידי הגוף הנכון הוא חסר כל תוקף משפטי או ערך כלשהו.
• מכיוון שמדובר במסמך בעל חשיבות מרחיקת לכת שעשויה להשפיע באופן מכריע על גורל הצדדים גם שנים רבות לאחר עריכתו – רצוי לעשות את הסכם הממון אצל עורך דין בקי ומנוסה בדיני משפחה.

מה נכלל בהסכם הממון?

הגינות: כאשר חותמים על הסכם ממון הוגן יש לראות בכך הוכחה שבן הזוג לא נושא את זוגתו מסיבות כלכליות (או להיפך). במקרה של פער כלכלי גדול בין בני הזוג, חתימה על הסכם ממון שאינו מעניק יתרונות גדולים לצד זה או אחר תפיג את החשש כי בן הזוג נישא בשל רכושו הרב של הצד השני.

חלוקת זכויות: הסכם ממון הוגן דואג לאינטרסים של כל צד. אחד הסעיפים החשובים ביותר בהסכם הממון הוא חלוקת הרכוש, כלומר הדירה או הבית שרכשו בני הזוג. אם יש עסק משפחתי משותף, חלוקת הזכויות צריכה להיעשות באופן כזה שאף צד לא ייצא בידיים ריקות.

בלי ילדים: הסכם ממון שנערך לפני הנישואים לא עוסק בילדים המשותפים לבני הזוג, בהסדרי הראייה במקרה של גירושין ובתשלומי מזונות. בית המשפט לא יאשר הסדרים לגבי ילדים שטרם נולדו.

אפקט “היום שאחרי”: זוגות רבים שמתחתנים מעדיפים לחתום מראש על הסכם ממון. אין בהחלטה זו אמירה על טיב הקשר הצפוי (וזה גם לא פתח לעין הרע). תמיד צריך לדאוג ליום שאחרי, גם אם הוא כעת נראה רחוק ולא הכי חשוב.

אפשר לשנות: אם בני הזוג ירצו, בשלב כלשהו בחייהם המשותפים, לשנות כמה מהסעיפים המופיעים בהסכם הממון, הם יוכלו לעשות זאת בשני תנאים – השינוי צריך להיעשות בכתב ועליהם לקבל את אישורו של בית המשפט לענייני משפחה או של בית הדין הרבני לכך.

כעת, כאשר אתם בונים את חייכם המשותפים, תפקידכם לדאוג לכך שלעולם לא תצטרכו לממש את מה שהתחייבתם עליו בהסכם הממון המשותף שערכתם. למידע נוסף הכנסו לאתר חתן וכלה.

אמנם הלוואות חוץ בנקאיות נתפשות על ידי לא מעט ישראלים כמשהו מפוקפק, ורבים מציינים בהקשר שלהן את הביטוי “שומר נפשו ירחק”, ואמנם בחלק מהמקרים הלוואה הניתנת על ידי גורם שאינו בנק עלולה לסבך את נוטל ההלוואה בצרות של ממש – אולם ברוב המקרים אשראי חוץ בנקאי ניתן באופן מסודר ומאורגן על ידי חברות רציניות שהמרחק בינן לבין גורמים עברייניים הוא עצום, ולמעשה התחום כולו מוסדר בחוק, וזאת מאז שנת 1993 עת חוקק חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות.

Read More

אין ספק כי רכישת דירה מהווה צעד מאוד משמעותי, שיש לחשוב עליו בקפידה ולהתייעץ לגביו עם אנשי מקצוע. ההתלבטויות הן בבחירת הנדל”ן להשקעה, בשאלה האם מדובר בסביבה מפותחת שהולכת להתפתח ולעלות את שווי הנכס או שמא ההפך. חשוב לשקול היטב איזו דירה לרכוש, מאחר ואתם עלולים להציע מחיר גבוה ולאחר תקופה מסוימת להפסיד הרבה כסף על אותה דירה. יש לשים לב לגבי מצב הדירה מבחינה הנדסית, האם מצב הדירה תקין והאם הבניין עצמו בעל פוטנציאל לעליית מחירים בעתיד. כאשר מגיע שלב המימון, שהוא בדרך כלל הקשה מכולם, עליכם לחשוב כיצד להתנהל מול מוכר הדירה והאם יש בידכם הון עצמי, בכדי לבקש משכנתא.

יועץ משכנתא

בכדי להתחיל את התהליך, לפני הכול חשוב לקחת את שירותיו של מדריך משכנתא, שינהל עבורכם את התהליך ויסביר לכם לפני כל צעד מה הן ההשלכות. בישראל נראה כי 75% מהאנשים רוכשים את הדירה שלהם באמצעות לקיחת משכנתא וכרבע מהם אף משתמשים בשירותיו של יועץ משכנתאות. השאלה הנשאלת היא, האם שירות של יועץ יעיל לעומת העלות שלו, נראה כי מדריך משכנתא מקצועי מסוגל לעזור לכם להפחית את העלויות, לקבל הצעות טובות יותר מהרגיל, להתמקח עבור ריביות נמוכות ובסופו של דבר לקבל תמהיל משכנתא נוח ואפשרי. יועץ משכנתא עובד בשבילכם, לכן הוא זה שישתמש בטריקים ובטכניקות שלו, בכדי להשיג עבורכם את הטוב ביותר.

תמהיל משכנתא טוב יותר

לפני הכול, יועץ משכנתאות יבנה לכם מדריך משכנתא הבנוי מאסטרטגיה חכמה, שתאפשר ללקוח להקטין את ההחזרים החודשיים. כמו כן, יועץ המשכנתא משתמש בכל הידע שהצטבר אצלו עם הזמן, בכדי לבנות את תמהיל המשכנתא המשתלם ביותר, שיתאים למצב הפיננסי של אותו לקוח, עם השינויים העתידיים שיתרחשו אצלו. אין ספק שגם בכוחות עצכם יהיה ניתן לבנות תמהיל משכנתא טוב, אך באמצעות יועץ משכנתא שירכיב עבורכם מדריך משכנתא יעיל, תוכלו להשיג תמהיל משכנתא טוב יותר. יועצי המשכנתאות מכירים את כל הפועלים בנידון, לכן הם יידעו כיצד להשפיע וכיצד להשיג את הריבית הנמוכה בעזרת מיקוח חכם. מדובר בצעד מאוד חשוב ובעל השפעה, אל תעשו אותו לבד.

איך בוחרים יועץ משכנתאות?

המשכנתא היא הלוואה ארוכת טווח, והיא ההלוואה הגדולה ביותר שלוקחים כיום. עצם היותה ארוכת טווח ולא הלוואה רגילה, כמו כן מגוון המסלולים הרחב שלה, מדובר בהלוואה שחשוב מאוד לקחת אותה באופן חכם, ולעקוב אחריה. שוק המשכנתא הוא דינאמי במיוחד, ועלול להשתנות בכל זמן, ולהשפיע על ההלוואות משכנתא השונות ועל הריביות השונות. אין ספק שהאדם הנכון ביותר לקבל עזרה ממנו בתחום הוא יועץ משכנתאות. יועץ משכנתאות עוסק בתחום המשכנתא יום יום, ועוקב אחר השוק הדינאמי של המשכנתא. הוא יודע לבחור עבורכם את המסלול הנכון ביותר למשכנתא. בסופו של דבר שתי תפקידיו העיקריים של יועץ המשכנתאות הוא לבנות עבורכם תמהיל משכנתא טוב ואיכותי, ולדאוג לכם לריביות הזולות ביותר מן הבנק בזמן המשכנתא.

טיפים לבחירת יועץ משכנתאות

ישנם מגוון רחב של יועצי משכנתאות, אך חשוב לזכור שלא כולם הם טובים ואיכותיים. תפקידו העיקרי של יועץ המשכנתאות היא לייצג רק אתכם, ולא את הבנק בנוסף אליכם. עליו לדאוג לכם לתמהיל משכנתא איכותי ולריביות נמוכות. אז כיצד למצוא יועץ משכנתאות טוב? בראש ובראשונה חשוב לדעת שיש לו ניסיון. ניסיון מגיע עם וותק, וככל שניסיונו של היועץ משכנתאות יהיה יותר גדול, כך תוכלו לדעת שהוא בעל ידע נרחב בתחום. דרך טובה נוספת, היא להיפגש עם הבנקים ולבקש מהם הצעות לריבית משכנתא ותמהיל משכנתא, טרם נפגשתם עם יועץ המשכנתאות. בדרך זו תוכלו לראות האם יועץ המשכנתאות יצליח לשפר ולייעל את הצעת הבנק עבורכם, ובמידה ועשה זאת, תוכלו לדעת שעומד מולכם יועץ איכותי שיודע מה הוא עושה.

סקר שוק, ייעוץ עם חברים ומכרים

כמו בכל תחום בחיים, גם ליועצי משכנתאות מומלץ מאוד לבצע סקר שוק. כל יועץ שתפגשו לראשונה יעשה עליכם רושם, מאחר ואינכם מכירים את התחום כראוי ואת שיטות העבודה של יועצי המשכנתאות. כאשר תבצעו סקר שוק, תוכלו לבדוק אופציות רבות, לשאול שאלות שאתם מעוניינים את היועצי משכנתאות ולגבש דעה יותר טובה. כמו כן שיטה נוספת שמומלצת היא לברר עם חברים ומכרים על יועצי משכנתאות איכותיים אם הם נעזרו בכאלו. הצעה מחבר היא כמובן רק לטובתכם, ולכן היא אופציה טובה מאוד לבדוק יועץ משכנתאות.

בדקו על תמהיל משכנתא מומלץ עבורכם ופנו עימו ליועץ משכנתאות

תפקידו החשוב ביותר של יועץ המשכנתאות הוא לבנות עבורכם תמהיל משכנתא טוב שבסופו של דבר יכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים. מטרתכם היא כמובן לבדוק את יועץ המשכנתאות ולראות אם הוא אכן טוב בעבודתו. לכן אם תבנו תמהיל משכנתא אל מול הבנק תחילה, ותפנו עימו ליועץ המשכנתאות, תוכלו לראות האם יש ערך מוסף בדבריו, ועל פי כך לדעת האם הוא טוב. אם תראו שיש מה לשנות בתמהיל המשכנתא שלכם וקיימות אופציות שהבנק לא דיבר איתכם עליהן, מדובר ביועץ משכנתאות טוב.

המאמר נכתב ע”י בלוג משכנתאמן http://mashcantaman.co.il/  משכנתאמן ב- Google+