Archives 2015

בארץ ישראל, מסלול החיים אינו זהה למסלול בו הולכים צעירים רבים בארצות אחרות ברחבי העולם, שכן במדינת ישראל, מרבית הצעירים מתגייסים לשירות בצבא ההגנה לישראל.

בשל העובדה הזו, רבים מהצעירים מתחילים את לימודיהם בשלב מאוחר יותר, עניין המעכב אותם מעט מחד, אך מאפשר להם לחשוב על העתיד והמקצוע בו יבחרו בצורה טובה יותר מאידך, שכן הם לא נדרשים לבחור מקצוע מיד לאחר לימודי התיכון. קיימים אנשים רבים שהחלום הגדול ביותר שלהם הוא לפתוח עסק, שיתפקד, בתור התחלה, מהבית. מנגד, ההטבות המוצעות ליוצאי צבא הן הטבות טובות מהן לא כדאי להתעלם. עבודה מועדפת, למשל, הינה אחת ההטבות המוצעות לאנשים המסיימים את השירות הצבאי. אז מהי עבודה מועדפת, מה פירוש הפעולה של פתיחת עסק מהבית ובמה כדאי לבחור? הרי לפניכם כמה דברים שחשוב לדעת.

עבודה מועדפת

עבודה מועדפת הינה כל עבודה המוגדרת כ”מועדפת” תחת הקריטריונים אותם קובע החוק. מדובר בעבודות בהן לרוב יש חסר משמעותי בעובדים, כמו למשל – תחנות דלק, ניקיון בבית מלון, עבודות חקלאות וכדומה. ההטבה המוצעת ליוצאי צבא הינה לעבוד בעבודה כזו במשך 6 חודשים, ולאחר מכן, לקבל מענק כספי מסוים, שיסייע להם בפתיחת עסק או בכל מטרה אחרת לשמה הם זקוקים למענק. על מנת לקבל את המענק, יש לגשת לביטוח לאומי עם תלושי השכר של העבודה המועדפת ולהוכיח כי אכן עבדנו בעבודה במשך שישה חודשים מלאים. לאחר מכן, הכסף ישוחרר לחשבון הבנק, מבלי שנידרש לשום דבר נוסף.

פתיחת עסק מהבית

לאחר הצבא, קיימים אנשים רבים המתחילים לעבוד מהבית, בין אם במתכונת של פרילנסרים ובין אם מתוך רצון להגדיל את העסק ולהעסיק עובדים בעתיד. לרוב, על מנת לפתוח עסק מהבית, כל שנצטרך הוא לגשת אל המע”מ ומס הכנסה ולפתוח תיק של עוסק. קיימים שני סוגי עוסקים עיקריים – עוסק מורשה ועוסק פטור, כאשר עוסק פטור הינו אדם שהכנסותיו אינן עולות על 70,000 ₪ בשנה, ומכאן שהוא פטור מתשלום מס הכנסה (אלא אם הכנסותיו עולות על סכום זה, אז יצטרך להירשם כעוסק מורשה). עסק מהבית יכול להיות במגוון רחב של תחומים – כתיבת מאמרים, שיווק באינטרנט, עיצוב גרפי ועוד.

אז מה עדיף?

כמובן שישנם יתרונות וחסרונות לכל שיטת עבודה. אלה העובדים בעבודה מועדפת אמנם יקבלו סכום נאה של כסף בתום ששת חודשי העבודה, אך עם זאת, לא בהכרח יצברו ניסיון תעסוקתי רלוונטי לשוק העבודה. אלה המחליטים לפתוח עסק מהבית יוכלו להתחיל את דרכם המקצועית מחד, אך מאידך, צפויים לעיתים להוצאות רבות והכנסות נמוכות בהתחלה. יש אנשים שיעדיפו לשלב את שתי העבודות הללו לקבלת תוצאות מקסימליות. יש לשקול את היתרונות והחסרונות של כל שיטה. בהצלחה!

ביטוח מנהלים הינו אפיק חיסכון פנסיוני המוצע על ידי חברות ביטוח בישראל לשכירים ועצמאיים, וכולל גם ביטוח חיים מסוג ריסק ולעיתים גם כיסוי נגד אובדן כושר עבודה. באופן כללי, מדובר בחוזה ביטוחי בין המבוטח לחברת הביטוח שניתן להתאימו אישית לצרכי והעדפות הלקוח. יחד עם זאת, על מנת לדעת אם ביטוח מנהלים של הפניקס או של חברה אחרת באמת נכון ומשתלם עבורכם, חשוב להשוות אותו לאפיקי חסכונות פנסיוניים אחרים.

סוג ותנאי החוזה עבור חסכון פנסיוני

קריטריון עיקרי להשוואה בין ביטוח מנהלים לאפיקי חיסכון פנסיוניים אחרים, הינו סוג החוזה הנחתם מול המבוטח. בביטוח מנהלים מדובר בחוזה אישי שאינו מושפע ממצב ומכמות העמיתים הנוספים בתוכנית החיסכון. כלומר, ביום חתימת החוזה המבוטח יכול להעריך באופן מדויק למדי את סכומי קצבת הפנסיה שיקבל בעת הפרישה לגמלאות. זאת בעוד שבקרנות פנסיה מדובר בקרן הדדית אשר גובה רווחיה מושפע שבאופן ישיר מפעילותם של עמיתים אחרים בקרן. כך לדוגמא, אם בקרן יש מספר תביעות גדול על כספי הפנסיה יורד סכום הקצבה החודשית שכל עמית יקבל. מנגד, בביטוחי חיים מקדם הקצבה הינו נמוך יותר ממרבית אפיקי החיסכון האחרים. מעבר לכך, יש לבחון גם את התנאים להוספת מרכיבי ביטוח אחרים בתוכנית החיסכון כמו ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה. לדוגמא, בביטוח מנהלים מתקבלים ביטוחים נוספים מיידית לאחר חתימת החוזה והצהרת המבוטח. זאת בעוד שבקרנות פנסיה הוספת ביטוחים דורשת תקופת אכשרה ארוכת שנים, במהלכה החוסך אינו מכוסה כנגד מצבים ביטוחיים שונים.

מקדם קצבה

מקדם קצבה, המכונה גם מקדם המרה, הינו פרמטר הקובע את גובה הפרשת קצבת הפנסיה בעת הפרישה לגמלאות. המקדם נקבע על פי הגיל בו התחיל החיסכון הפנסיוני ועל פי גובה הסכום שהופרש מידי חודש. כמו כן, מקדם הקצבה נקבע על פי תוחלת החיים המשוערת של האוכלוסייה. יחד אם זאת, בביטוח מנהלים במרבית המקרים מקדם הקצבה נקבע מראש ביום החתימה על החוזה, בעוד שבאפיקי חיסכון אחרים הוא אינו ידוע ונקבע בעת יציאת החוסך לגמלאות. עוד חשוב לציין שבשנים האחרונות מקדם הקצבה של קרנות הפנסיה נשחק, ולכן סכומי הקצבאות ירדו.

עלויות נוספות

עוד גורם שיש לקחת בחשבון בעת השוואה בין ביטוחי מנהלים לאפיקי חיסכון אחרים, הינו גובה עלויות הניהול והטבות המס. באשר להטבות המס, עד לא מזמן הוענקו תנאים טובים יותר עבור קרנות הפנסיה. ואולם, בעקבות עדכון החוק מדובר כיום בהטבות זהות בין ביטוחי מנהלים לקרנות. המרכיב השני הוא כאמור גובה דמי הניהול, שבמרבית נמוך יותר בקרנות פנסיה. כלומר, בביטוחי מנהלים נגבים דמי ניהול גבוהים יותר על פי רוב, וזאת עקב היותם מבוססים על חוזה אישי ולא הדדי בו רמת הסיכון והמעורבות של חברת הביטוח הרבה יותר גבוהה. יחד עם זאת, חשוב לדעת כי גובה דמי הניהול הוא סעיף שבהחלט ניתן לנהל עליו משא ומתן מול החברה שמנהלת את החיסכון.

הכול על הסכם ממון, חלוקת זכויות הוגנת ואפקט “היום שאחרי”

 כשבני הזוג מתחתנים הם הופכים לישות אחת בכל הנוגע לממונם ולרכושם המשותף. במילים אחרות: מה ששייך לכלה שייך גם לחתן, ומה שיש לחתן שייך גם לכלה.

זוגות רבים מגיעים לשלב החתונה מנקודות פתיחה כלכלית שונה. לפעמים לחתן יש ממון רב ולפעמים לכלה יש חסכונות גדולים. למרבה הצער, פערים כלכליים עלולים ליצור לא מעט אי-נעימויות ומתחים בקרב בני הזוג ובני משפחותיהם. ולכן, דווקא כעת, ברגעים היפים, כשעומדים לקראת החתונה והאיחוד המשותף, צריך לחשוב צעד קדימה וליישב את הדברים בצורה הוגנת, אם חס וחלילה היחסים יעלו על שרטון. לצורך כך, כדי להפיג את החששות ולהסדיר את העניינים בצורה הטובה ביותר – כדאי לחתום על “הסכם ממון”.

מהו הסכם ממון?

• זהו הסכם הנעשה לפני הנישואים המסדיר את היחסים הרכושיים של בני הזוג בדרך השונה מזו הקבועה בחוק ולפיו יש לנהוג אם הוא נכנס לתוקף. הסכם הממון מסדיר גם את מצב הנכסים של בני הזוג בטרם התחתנו, ומסדיר גם את הנכסים העתידיים.
• הסכם הממון קובע שיתוף או הפרדה של רכוש לגבי סוגי הנכסים המפורטים בו ולגבי נושאים רלוונטיים למצב של פרידה או גירושין.
• ההסכם צופה את פני עתיד ולמעשה לא אמורה להיות לו משמעות, אלא במצב של פקיעת הנישואים.
• הסכם כזה יש לאשר לפני הנישואים אצל נוטריון או רשם נישואים. כמו כן, ניתן לאשרו בבית המשפט לענייני משפחה. לאחר הנישואים חובה לאשר את הסכם הממון בבית המשפט ולא ניתן לעשות זאת אצל נוטריון.
• החוק אומר שהסכמי ממון חייבים להיעשות בכתב וחייבים לקבל אישור של בית משפט או של בית דין רבני. אבל, אם ההסכם נעשה על ידי בני הזוג לפני הנישואים – ניתן לאשר אותו גם אצל נוטריון ללא צורך בערכאות משפטיות.
• הסכם ממון שלא קיבל את האישור הדרוש לו על ידי הגוף הנכון הוא חסר כל תוקף משפטי או ערך כלשהו.
• מכיוון שמדובר במסמך בעל חשיבות מרחיקת לכת שעשויה להשפיע באופן מכריע על גורל הצדדים גם שנים רבות לאחר עריכתו – רצוי לעשות את הסכם הממון אצל עורך דין בקי ומנוסה בדיני משפחה.

מה נכלל בהסכם הממון?

הגינות: כאשר חותמים על הסכם ממון הוגן יש לראות בכך הוכחה שבן הזוג לא נושא את זוגתו מסיבות כלכליות (או להיפך). במקרה של פער כלכלי גדול בין בני הזוג, חתימה על הסכם ממון שאינו מעניק יתרונות גדולים לצד זה או אחר תפיג את החשש כי בן הזוג נישא בשל רכושו הרב של הצד השני.

חלוקת זכויות: הסכם ממון הוגן דואג לאינטרסים של כל צד. אחד הסעיפים החשובים ביותר בהסכם הממון הוא חלוקת הרכוש, כלומר הדירה או הבית שרכשו בני הזוג. אם יש עסק משפחתי משותף, חלוקת הזכויות צריכה להיעשות באופן כזה שאף צד לא ייצא בידיים ריקות.

בלי ילדים: הסכם ממון שנערך לפני הנישואים לא עוסק בילדים המשותפים לבני הזוג, בהסדרי הראייה במקרה של גירושין ובתשלומי מזונות. בית המשפט לא יאשר הסדרים לגבי ילדים שטרם נולדו.

אפקט “היום שאחרי”: זוגות רבים שמתחתנים מעדיפים לחתום מראש על הסכם ממון. אין בהחלטה זו אמירה על טיב הקשר הצפוי (וזה גם לא פתח לעין הרע). תמיד צריך לדאוג ליום שאחרי, גם אם הוא כעת נראה רחוק ולא הכי חשוב.

אפשר לשנות: אם בני הזוג ירצו, בשלב כלשהו בחייהם המשותפים, לשנות כמה מהסעיפים המופיעים בהסכם הממון, הם יוכלו לעשות זאת בשני תנאים – השינוי צריך להיעשות בכתב ועליהם לקבל את אישורו של בית המשפט לענייני משפחה או של בית הדין הרבני לכך.

כעת, כאשר אתם בונים את חייכם המשותפים, תפקידכם לדאוג לכך שלעולם לא תצטרכו לממש את מה שהתחייבתם עליו בהסכם הממון המשותף שערכתם. למידע נוסף הכנסו לאתר חתן וכלה.

אמנם הלוואות חוץ בנקאיות נתפשות על ידי לא מעט ישראלים כמשהו מפוקפק, ורבים מציינים בהקשר שלהן את הביטוי “שומר נפשו ירחק”, ואמנם בחלק מהמקרים הלוואה הניתנת על ידי גורם שאינו בנק עלולה לסבך את נוטל ההלוואה בצרות של ממש – אולם ברוב המקרים אשראי חוץ בנקאי ניתן באופן מסודר ומאורגן על ידי חברות רציניות שהמרחק בינן לבין גורמים עברייניים הוא עצום, ולמעשה התחום כולו מוסדר בחוק, וזאת מאז שנת 1993 עת חוקק חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות.

Read More