Archives November 2013

לא כל אדם שרוצה ללמוד באוניברסיטה או בטכניון יכול להרשות את זה לעצמו, ולא לכל אחד מאיתנו יש הורים שיכולים לממן לו את הלימודים. בין אם התקבלתם ללימודים באוניברסיטאות השונות של ישראל או של העולם ובין אם נרשמת למכללה, אתם חייבים לדאוג מראש לכך שיהיה לכם איך לממן את הלימודים. אין משהו נוראי יותר מאשר להתחיל את התואר האקדמי, לעשות שנה אחת בהצטיינות ואחר כך לראות שאין לכם כסף להמשיך לממן את שאר הלימודים עד לקבלת התעודה הנחשקת. אם אתם זקוקים לעזרה במימון אז כדאי שתדעו שהיום תוכלו לקחת הלוואה לסטודנטים, ואין ספק שהלוואה כזאת יכולה לעזור לכם לממן את הלימודים בצורה קלה ונוחה יותר.

הלוואות בתנאים נוחים

חשוב לשים לב איזה הלוואות לסטודנטים אתם לוקחים, כי יש גורמים שונים שיכולים לתת לכם את ההלוואות הללו ולא כל גורם כזה ייתן לכם הלוואה בתנאים מספיק נוחים. שימו לב לא רק לאופן שבו תוכלו להחזיר את הכסף ולפריסת התשלומים, אלא גם לגובה הריבית שיידרשו מכם על ההלוואה שאתם לוקחים. אומנם זה נכון שאתם בוודאי כבר רגילים לפנות לבנק שלכם בכל פעם כאשר אתם רוצים לעשות שינוי כלכלי כזה או אחר, אך הגיע הזמן שגם אתם תדעו שזו לא האפשרות היחידה שבה אתם יכולים לבחור.

האפשרויות להלוואות הן רבות

יש היום גופים חוץ בנקאיים שמבינים את מצוקתם של הסטודנטים וגופים כאלה רוצים לעזור לכם. הם מציעים לכל סטודנט באשר הוא הלוואות נוחות במיוחד, והכול מתוך ההבנה שלא פשוט לממן בימינו את הלימודים האקדמאים. אין כל סיבה שבגללה אתם צריכים להיות מוטרדים גם מהלימודים שלכם וגם מהכסף, ולכן הפתרון של לפנות אל גוף חוץ בנקאי שכזה זהו פתרון טוב. אתם תראו שמהר מאוד תקבלו את הכסף שלו אתם זקוקים ואפילו לא תידרשו להראות יותר מידי יכולות כלכליות או משכורות גבוהות מידי. אין ספק שעל יד הלוואות כאלה רבים וטובים הצליחו לסיים את הלימודים שלהם ולכן גם לכם כדאי לבדוק את האפשרות המוצלחת הזו.

מהו אחוז המשכנתא שזוג צעיר צריך לקבל על עצמו?

זוג צעיר נחשב מבחינת משרד הבינוי והשיכון, הבנקים למשכנתאות וגורמים נוספים בשוק ההון למי שרוכש דירה ראשונה. על פי נתונים שפורסמו לאחרונה, ממוצע הגילאים של זוגות אלו עומד בישראל על 36. המשמעות היא שהגדרת זוג צעיר לא נקבעת רק על פי הגיל אלא בעיקר על פי מצב משפחתי וכלכלי. יחד עם זאת, כללי המפתח לנטילת משכנתא אופטימאלית ומשתלמת תקפים לגבי זוגות בכל הגילאים ויכולים לעזור בביצוע חישוב נכון.

כלל מפתח: גובה המשכנתא צריך להיות עד מחצית ממחיר הדירה

בעזרת מחשבון משכנתא ניתן לחשב שלושה סוגים עיקריים של נתונים: החזר חודשי, סכום ותקופה. מעבר לכך, הפרמטרים הקבועים בתוך המחשבון הם סכום ההלוואה, תקופה בחודשים, החזר חודשי, ריבית שנתית ומדד שנתי. המטרה של המחשבון היא לעזור לזוגות צעירים להבין מה גובה המשכנתא אותו הם צריכים לקבל על עצמם. מומלץ מאוד שגובה המשכנתא יהיה פחות ממחצית מחיר הדירה או הבית. במידה וגובה המשכנתא גבוה יותר, זוג צעיר נוטל סיכון וייאלץ להתמודד עם השלכות כלכליות לא פשוטות במידה ולא יצליח לעמוד בהחזרים.

מהי הכנסה פנויה ואיך היא קשורה לגובה ההחזר הרצוי?

אחוז המשכנתא שזוג צעיר צריך לקבל על עצמו הוא רבע מגובה ההכנסה הפנויה. החזר חודשי גבוה יותר לא רק יקשה על סילוק הריביות, אלא יכול להוות בעיה גם כאשר ייאלץ הזוג הצעיר להתמודד מול החזר הקרן. מומלץ לא לקחת משכנתא במידה וניתן להימנע מכך, אך אם המצב אינו מאפשר יש להקפיד כאמור על גובה החזר שאינו עולה על רבע מההכנסה הפנויה. גם כאן מתגלה מחשבון משכנתא בתור כלי יעיל, אמין ואיכותי בו ניתן להיעזר. בנוסף, כדאי להזכיר כי ההכנסה הפנויה היא התקציב העומד לרשות המשפחה או הזוג הצעיר לאחר הוצאות קבועות כמו ביטוח, בריאות, הלוואות חיצוניות, גנים, חינוך וכדומה.

האם פריסת משכנתא מצמצמת את הסיכון של זוג צעיר?

כאשר משתמשים במחשבון משכנתא או בכל כלי אחר לחישוב אחוז המשכנתא שזוג צעיר צריך לקבל על עצמו, יש להתייחס אל הפריסה. כאן ההמלצה היא על נטילת הלוואה קצרה ככל האפשר ולא ארוכה יותר מ-13 שנים. זו המלצה כללית אשר רוב הזוגות הצעירים אינם יכולים לעמוד בה, אך היא מהווה אינדיקציה מסוימת בעת השוואה בין מסלולי משכנתא. במילים אחרות, לעיתים עדיף להגדיל את גובה ההחזר החודשי – כל עוד הוא לא מגיע מעל רבע ההכנסה הפנויה – מאשר להרחיב את תקופת הפריסה.

בכל מקרה, לא מומלץ לקחת משכנתא על דירה בה הזוג הצעיר לא מתכוון לגור או להשכיר בסכום אשר אינו נופל מגובה ההחזר החודשי. משכנתא היא הלוואה משמעותית בחיים של זוגות צעירים ולכן החישוב שלה הוא צעד חשוב.

עם השנים, גילו ישראלים רבים את היתרונות האפשריים הגלומים בהשקעות פיננסיות מכל סוג. יחד עם זאת, גברה גם הידיעה כי תחום זה אינו חף מסיכונים, ומצריך ידע מסוים על מנת להצליח בו. כתוצאה, ברור שבית השקעות מקצועי, המסייע לאדם באופן פרטני בהתאמת תוכנית ההשקעות שלו, יכול להיות ההבדל בין הצלחה לכישלון. כיצד בוחרים את בית ההשקעות האידיאלי?

בחינת המוניטין והניסיון

כצעד ראשון, ראוי להדגיש את הרצון העיקרי שנכנס לתמונה בעת בחירת בתי השקעות: מינוף של כל השקעה, כך שתניב את הסכומים האפשריים הגבוהים ביותר. המציאות מראה כי הסיכויים לכך גדלים כאשר בית ההשקעות מחזיק במוניטין חיובי בתחום. הדברים אמורים, למשל, לגבי הכוח האנושי שמרכיב בתי השקעות: באם הוא מנוסה בתחום, ובאם אנשיו בעלי הכשרה של ממש בתור יועצים, גדלים הסיכויים לקבלת תשואות חיוביות. בית השקעות טוב צריך להציע גם פתרון רב מערכתי עבור אלה שמפקידים בו את גורלו של כספם. מבחינת אנשי המקצוע, אגב, מדובר לא רק על יועצי השקעות, כי אם על מנהלי תיקי לקוחות, אנליסטים וכן הלאה.

מומלץ לראות כמה שנים פועל בית ההשקעות בתחום, מהם תחומי הפעילות שלו ולאיזה מוניטין הוא זוכה – הן בקרב לקוחותיו, והן בקרב גורמים פיננסיים שונים. ואגב, פעמים רבות יוכל בית ההשקעות עצמו להעיד על הרווחים העצומים שהוא מאפשר ללקוחותיו. אין לזלזל במידה זה, שיכול להגדיר רבות את רמתו.

חשיבותו של שירות אישי

כל מי שמתמצא בתחום ההשקעות, יודע שאין תיק השקעות אחד אשר דומה לחברו. מבחינה מעשית, הדבר מאפשר ללמוד על חשיבותו של ייעוץ ושירות אישי, הניתן עבור האדם או הגוף המשקיע. על מנת שבית ההשקעות יוכל לרצות את הלקוחות שלו, הוא נדרש להיות זמין עבורם בכל רגע נתון: ואכן, לא מעט בתי השקעות מציעים כיום שירות ייעוץ והכוונה, באופן אישי, לכל אורך היום.

שקיפות היא היבט חשוב אחר, שמשלים, במידה רבה, את התמונה. רצונם של משקיעים רבים הוא לדעת, בכל רגע נתון, מה מצבו של תיק ההשקעות שלהם. באמצעות מאגרי מידע הזמינים עבורם (באינטרנט, למשל), או דרך כוח האדם המרכיב את בית ההשקעות, חיוני שהמידע הזה יסופק להם בפועל.

התנאים הפיננסיים המוצעים בבית ההשקעות

ניהול תיק אישי בבית השקעות מוביל טומן בחובו, מן הסתם, הוצאות כספיות מסוימות עבור ניהול התיק בפועל, עמלות בגין פעולות כמו קניה או מכירה וכן הלאה. הגם שאלה כמעט מתבטלים להם כאשר הרווח המושג באמצעות ההשקעה מרשים בכל קנה מידה, חשוב מאד לתת עליהם את הדעת טרם הבחירה בבית ההשקעות.

בכל המקרים, התשובות לשאלות הללו יימצאו בהסכם, הנחתם עם בית ההשקעות: מומלץ, לכן, לקרוא לעומק את סעיפי ההסכם המתגבש, ולראות כי מבינים את הנקודות המרכזיות שבו. זאת ועוד, חשוב להבין גם את אסטרטגיית ההשקעה המתוכננת על ידי בית ההשקעות, ולראות האם היא מציעה מידה מסוימת של גמישות, והתאמה למצבים שונים.

כולנו יודעים ומבינים שמשכנתא הינו דבר מורכב הן מהצד המימוני והן מהצד הבירוקרטי. למעשה בלתי אפשרי לקחת היום משכנתא ללא עזרה של יועץ משכנתאות שכן ההליך הוא ארוך ומורכב ויש צורך שנציג אשר בקיא בהליכים ילווה אותנו לאורך התהליך וינחה אותנו במשימות הנדרשות לביצוע.

במצד המימוני, קיים צורך לבחור תמהיל משכנתא וריביות מבין עשרות סוגי מסלולים ואין סוף צירופי מסלולים אפשריים אשר כל אחד נותן תוצאה אחרת.

למעשה לא קיימים עוד הרבה תחומים אם בכלל, בהם אנו נדרשים לקבל החלטות ולבצע משימות רבות ומורכבות אשר ישפיעו על עתידנו וזאת אם כמות ידע שאינה מספקת לצורך קבלת החלטות מושכלות.

ייעוץ משכנתאות הוא אומנם אינו תחום פורמאלי שכן חקיקתו עדיין אינה הוסדרה בחוק אך מורכבות הטיפול במשכנתא והחיוניות של התפקיד יצרה את יועץ המשכנתאות. ייעוץ משכנתאות הינו למעשה תחום העוסק בכל הקושר בנושא המימוני של קניית הדירה ובהליך הבירוקרטי הנדרש לשם קבלת המשכנתא. יועץ משכנתאות הינו אדם בעל ידע וניסיון תאורתי ומעשי בנהלים ובהליך הדרוש לקבלת משכנתא, מעבר לכך, יועץ המשכנתאות נדרש להבין בכלכלה ומימון וזאת על מנת שיוכל לייעץ ללקוח בנושא מסלולי המשכנתא השונים (כגון: ריבית קבועה צמודה, קבועה לא צמודה, פריים, מט”ח וכדומה)

אז לאחר שהבנו את הצורך בייעוץ משכנתא והבנו מה הוא יועץ משכנתא, נבדיל בין ייעוץ בנקאי ויעוץ אובייקטיבי.

ייעוץ משכנתא בנקאי ניתן על ידי פקיד המייצג את האינטרסים של הבנק בו הוא מועסק, הנציג אומנם בקיא בנהלים ובמסלולי המשכנתא השונים, יחד עם זאת, מעבר לנהלים ומסלולי המשכנתא המקובלים בכל הבנקים, ישנם עדיין הבדלים נוספים הן בנהלים והן בסוגי המסלולים בין בנק לבנק, אותם לא בהכרח יוכל או ירצה לעדכן אותנו יועץ המשכנתאות הבנקאי. ליעוץ הבנקאי ישנם אינטרסים שונים לגרום לך לטפל בתיק ההלוואה שלך מהר יותר או לאט יותר (בהתאם לעומס של הבנק, יעדי הביצוע שלו ועוד) ויועץ בבנק ישנו אינטרס מובהק  למכור לך מסלולי משכנתא אשר רווחיים יותר לבנק ובריביות גבוהות יותר ככל שניתן (ממש כמו שמוכר בחנות מוצרי חשמל ינסה למכור לך מכשירים שקשה להיפטר מהם במלאי ובמחיר גבוהה ככל שניתן)

ייעוץ משכנתא אובייקטיבי לעומת זאת ניתן ע”י יועצים חיצוניים שאינם עובדי הבנק, יועצי המשכנתא החיצוניים מקבלים את שכרם מהלקוח בלבד ומייצגים רק אותו (לעיתים הם יוצאי בנקים אך לא תמיד). ליועץ משכנתא אובייקטיבי ישנה האפשרות להציג לך את מגוון האפשרויות העומדות בפניך בבנקים השונים ולא בראיה צרה של בנק אחד. בנוסף, לחלק גדול מהיועצים (בעיקר המקצועיים שבהם) ישנו ידע רב בבניית מסלולים משכנתא מותאמים אישית ובניית תחזית לגבי התנהגות המשכנתא בעתיד על ידי מודלים כלכליים, מודלים אשר לבנקים אין אינטרס להשתמש בהם שכן הנם מתעניינים ברווחיות של הבנק עצמו ולא ברווח של הלקוח הבודד. חברות הייעוץ הנן חברות פרטיות אשר רובן מאפשר לקבל שירות נגיש וזמין יותר וכולל חבילות שירות שונות כגון טיפול בניירת וריצות לבנקים או הרשויות השונות במקום הלקוח, דבר אשר הופך את המשכנתא לידידותית יותר וברת השגה יותר עבור הלקוח.